Le Plan d’Épargne Retraite (PER) a révolutionné la manière dont les Français préparent leur retraite. Avec des avantages fiscaux attractifs et une flexibilité accrue, nombreux sont ceux qui se demandent s’il est possible d’avoir plusieurs PER. Explorer cette possibilité présente non seulement un moyen de cumuler les avantages fiscaux mais peut aussi offrir une meilleure gestion de votre épargne. Voici un aperçu détaillé du processus, des conditions et des limites.
Sommaire
Le PER, qu’est-ce que c’est ?
Un Plan d’Épargne Retraite (PER) est un produit d’épargne spécialement conçu pour préparer sa retraite. Grâce à lui, vous pouvez vous constituer un revenu complémentaire pour vos vieux jours, tout en profitant d’avantages fiscaux conséquents. En effet, si vous comptez uniquement sur le régime par répartition, vos revenus à la retraite seront limité. Très limité.
Le PER existe sous trois formes différentes :
- Le PER individuel (PERIN)
- Le PER collectif (PERCOL), accessible via l’entreprise
- Le PER obligatoire (PERO), proposé par l’employeur
Les particularités de chaque type de PER
Chaque type de PER a ses propres caractéristiques et règles de fonctionnement :
- Le PER individuel peut être souscrit par toute personne souhaitant anticiper sa baisse de revenus à la retraite et y verser des cotisations selon ses capacités financières.
- Le PER collectif est ouvert aux salariés d’une entreprise et propose des versements volontaires ou issus de l’intéressement et de la participation.
- Le PER obligatoire concerne uniquement certains salariés soumis à l’obligation de cotisation définie par leur employeur.
Peut-on ouvrir plusieurs PER ?
Cumuler plusieurs PER individuels
Vous avez le droit de cumuler plusieurs PER individuels. En effet, aucune loi de restriction n’existe concernant le nombre de PER que vous pouvez cumuler. Vous pouvez gérer vos différents PER indépendamment, ce qui peut vous offrir plus de souplesse dans vos investissements et vos choix de placement.
Combinaison PER individuel et PER entreprise
Il est également tout à fait envisageable de combiner un PER individuel avec un ou plusieurs PER entreprises (collectifs ou obligatoires). Cette stratégie de cumul permet de maximiser les bénéfices associés aux différents types de PER, notamment en matière de plafonds de déduction fiscale.
Répartir ses épargnes sur plusieurs PER
Disposer de plusieurs PER renforce votre diversification. Vous pouvez répartir vos épargnes sur divers PER afin de bénéficier de diverses stratégies de placement, minimisant ainsi les risques et optimisant potentiellement vos rendements.
Conditions et limites pour ouvrir plusieurs PER
Restrictions et conformité légale
Aucune restriction statutaire n’existe pour l’ouverture de multiples PER. Cependant, vous devez respecter les dispositions spécifiques associées à chaque contrat. Votre banque ou certains établissements financiers peuvent vous imposer des conditions particulières ou frais supplémentaires pour la gestion de multiples contrats.
Plafonds de déduction fiscale
Investir dans un PER vous donne droit à des avantages fiscaux non négligeable. En effet, en vous offrant un gain fiscal, l’Etat cherche à vous inciter à préparer votre propre retraite.
Cependant, il existe un plafond de déduction fiscale que vous devez scrupuleusement respecté. Les versements que vous pouvez effectuer sur vos différents PER ne doivent pas dépasser le plafond annuel de la Sécurité Sociale (PASS). Aujourd’hui, ce plafond est calculé sur la base de 10 % de vos revenus d’activité de l’année précédente, ou de 46 368 € (plafond du PASS) en 2024.
Gestion des prélèvements sociaux
Si vous avez ou comptez avoir plusieurs PER, n’oubliez pas que les prélèvements sociaux devront être gérés conformément aux réglementations en vigueur pour chaque type de contrat. La complexité potentielle de cette gestion nécessitera peut-être l’assistance d’un conseiller fiscal ou financier afin de s’assurer de la conformité de vos pratiques.
Avantages et inconvénients d’avoir plusieurs PER
Bénéfices des multiples PER
Avoir plusieurs PER vous offre différents avantages :
- Diversification des placements, réduisant les risques liés aux fluctuations du marché.
- Optimisation des avantages fiscaux, particulièrement si vous profitez de différentes sources de revenus professionnels.
- Flexibilité accrue dans la gestion de vos retraites, permettant des ajustements stratégiques en fonction des opportunités économiques.
Exemples pratiques de stratégies gagnantes
Par exemple, un cadre supérieur pourrait avoir son propre PER individuel tout en profitant des abondements de l’entreprise dans un PER collectif, et disposer aussi d’un PER obligatoire aligné sur les objectifs de retraite spécifiques déterminés par son employeur. Ce genre de cumul permettra d’utiliser au mieux chaque enveloppe fiscale pour maximiser ses déductions.
Inconvénients potentiels
Malgré ces avantages, certaines difficultés peuvent surgir :
- Complexité administrative accrue avec gestion multiproduits.
- Frais de gestion potentiellement élevés si cumulés à partir de diverses institutions.
- Suivi régulier requis pour ne pas enfreindre les plafonds légaux et optimiser fiscalement chaque investissement.
Comment gérer efficacement plusieurs PER
Recourir à des conseils professionnels
Afin de tirer le meilleur parti de vos multiples PER, faire appel à des conseillers financiers peut s’avérer judicieux. Chez TaxCut, nos conseillers seront aptes à vous guider dans la sélection des produits adaptés à vos objectifs, tout en respectant les contraintes fiscales et réglementaires en vigueur.
Planification et revue régulière
Revoir de manière périodique vos stratégies d’investissement est essentielle. Vous devez suivre annuellement ou semestriellement la performance de vos différents PER pour rester aligné avec vos objectifs de long terme. Ce suivi nécessite du temps et des compétences. Vous pouvez déléguer ce suivi à un de nos conseillers en cliquant ici.
